현금·실물 카드 없는 중국

 

 

지금 중국은 어디를 가나 현금을 사용하는 숫자가 줄어들고 있다.

근본 원인은 크게 세 가지이다.

첫째는 예금 금리가 너무 낮은 것,

현재 예금 금리가 계속 낮아져 은행에 예금하는 것이 이득이 아니기 때문에, 많은 사람들이 만기된 정기예금을 대형 적립식 예금, 저축형 보험, 채권형 펀드 또는 국채로 옮겨 구매하고 있다.

둘째, 주택담보대출을 조기 상환하는 것,

기존 주택담보대출 금리는 여전히 예금 이자보다 꽤 높기 때문에, 여유 자금이 있는 가정은 차라리 조기 상환을 선택해 앞으로 발생할 큰 이자 부담을 아끼려 한다.

셋째, 예금을 옮겨 다른 재테크 상품을 사는 것이다. ‌‌

매년 6월에는 은행이 실적을 올리기 위해 예금을 끌어모으기 때문에 많은 재테크 자금이 일시적으로 예금계좌로 다시 들어오지만, 7월 평가가 끝나면 이 돈이 다시 빠져나간다.

그 돈이 다시 은행으로 가지 않고 채권형 펀드 또는 국채같은 다른 곳에 투자를 한다는 것이다.

 

지금 중국의 모바일 결제 보급률은 86%에 달해 전 세계 1위이다.

이는 현재 공식 및 업계에서 가장 널리 인용되는 데이터로, 성인 중 모바일 결제 보급률, 즉 모바일 결제를 이용하는 사람의 비율을 뜻한다. ‌‌

사용자 규모를 보면 2025년 6월 기준으로 중국의 온라인 결제 사용자 규모는 10억 2,200만 명에 달하며, 전체 인터넷 이용자 중 91.0%를 차지한다.

사용 빈도는 2025년에는 88.5%의 사용자가 매일 모바일 결제를 이용해 전년 대비 5.6%포인트 상승했으며, 77.6%의 사용자는 1회 결제 금액이 100위안 이하에 집중되었다.

거래 비중은 2025년 결제형 애플리케이션이 중국 오프라인 판매점(POS) 거래액의 89%를 차지하고, 전자상거래 시나리오 비중은 92%로, 모두 글로벌 평균 수준(오프라인 37%)을 크게 웃돌았다.

업무량은 2024년 1분기에만 은행이 처리한 모바일 결제 건수는 443억 3,200만 건, 금액은 152조 700억 위안에 달했다.

 

이에 따라 길거리 노점부터 거지까지 QR코드 사용자가 대부분이다.

중국인들이 QR코드를 대량으로 사용하는 핵심 이유는 중국 모바일 결제가 보급되기 전의 ‘카드 결제 인프라 취약’이라는 문제점을 정확하게 해결했기 때문이며, 매우 낮은 진입 장벽으로 수억 개의 소상공인과 소비자가 한 걸음에 디지털 결제 시대로 들어설 수 있게 했기 때문이다.

몇 푼 안 되는 비용의 인쇄 코드로 채소를 파는 아주머니와 길거리 노점상 모두가 모바일 결제를 이용할 수 있게 된 것이다.

그럼 왜 QR코드는 중국에서 ‘더 잘 될’ 수 있을까?

QR코드가 등장했을 당시 중국은 거의 ‘백지상태’였기 때문에, 수십 년 동안 운영되어 온 성숙한 카드시스템을 교체해야 하는 유럽·미국과는 달리 최신이면서도 가장 간편한 방안을 바로 도입할 수 있었다.

비용이 매우 낮아 가맹점 진입 장벽이 없었다.

인쇄된 결제 QR코드 1장과 스마트폰 1대만 있으면 결제가 가능하며, POS 단말기 신청, 보증금 납부 또는 높은 수수료 부담이 필요하지 않았다.

이는 수천만 개의 아침 식사 가게, 노점, 편의점 등 소상공인들에게 결정적인 매력 포인트이며, 이들은 복잡한 장비를 구입할 능력도 없고 그럴 필요도 없다.

거기에 알리페이와 위챗페이는 막대한 보조금과 소셜 네트워크를 통해 사용자 습관을 빠르게 형성하고, QR코드 스캔을 결제 창구에서 주문, 자전거 대여, 요금 납부, 송금 등 생활 서비스 창구로 확장하여 ‘사용자가 많을수록—가맹점이 더 기꺼이 받으려 하고—사용자가 더 없어서는 안 되게 된다’는 선순환을 스스로 가속화 하였다.

또한 중국의 촘촘한 4G/5G 기지국 네트워크, 높은 스마트폰 보급률, 그리고 금융 시스템의 높은 상호 연동성은 스캔 결제가 정착할 수 있는 기반을 제공한다.

높은 사회적 수용도에 중국 국민은 신기술에 대한 수용도가 매우 높아, 불과 십여 년 만에 피처폰에서 스마트폰으로 도약했으며, 국민 모두가 새로운 것을 시도하려는 의지가 있어 스캔 보급을 위한 사회적 분위기를 마련했다.

이에 따라 지금은 중국을 여행하는 대부분의 외국인들만 현금을 들고 다닐 뿐 실제 중국인들은 현금을 들고 다니지 않는다.

물론 외국인들도 중국에서 통용되는 카드가 있으면 그것으로 결제를 하면 되지만 그래도 대부분의 외국인들은 현금으로 결제를 한다.

길거리 거지들도 QR로 결제를하여 동냥을 구걸하는 나라, 정말 중국의 발전과 본심은 어디까지일까?